Имаш ли нужда от кредит и как да го вземеш правилно?

Кредитът е полезен финансов инструмент за хора със стратегическо мислене, които мислят и си ”правят сметката”. Той може да е наистина удобен, когато имаш нужда от голяма сума, но нямаш възможност да изчакаш, докато я събереш – по-добре е да изплащаш кредит постепенно, без да навредиш на семейния бюджет. За да се случи това обаче, важно е да знаеш някои подробности около взимането и изплащането на кредит. Как да го вземеш правилно, така че по-късно да не затънеш в дългове и да съжаляваш за решението си – за това ще си говорим днес.

Взимай кредит мъдро и без емоции

Първият и най-важен съвет преди да вземеш кредит е да изключиш емоциите си и да задействаш мозъка си, колкото и грубо да звучи. Когато става дума за финанси, опитай се да запазиш хладнокръвие. Не забравяй, че взимането на кредит преди всичко означава да харчиш парите на някого, като в замяна му даваш своите, трудно спечелени с надценка.

Имаш ли нужда от кредит изобщо?

Горещо те съветваме да не теглиш кредит заради каприз. Оправдания като “исках да имам новия модел iPhone”, “трябваше да направим голяма сватба, за да не ни одумват роднините”, “уволниха ме от работа, а трябва да се живее с нещо” не са правилните причини да изтеглиш кредит. По-добре е да планираш големите си разходи предварително, като спестяваш подходяща сума от доходите си. Няма нужда да ставаш роб на моментните си импулси – внимателно обмисли взимането на кредит, ставай и си лягай с тази мисъл. Както се казва, “утрото е по-мъдро от вечерта”.

Със сигурност не бива да теглиш кредит само заради промоционалните предложения на която и да е банка. Обещанията за най-ниските лихви и големи отстъпки за нови клиенти на банката са временни и след като вземеш кредит, условията могат да бъдат променени от страна банката. Затова решението  за взимане на кредит трябва да вземеш ти, а не отделът по продажби на банката!

Ако твърдо си решил да вземеш кредит, не трябва да забравяш добрата стара математика – събери всичките си доходи (стабилни, на които със сигурност можеш да разчиташ), изчисли приблизителната месечна вноска с помощта на който и да е кредитен калкулатор и разбери с каква сума ще разполагаш, след като погасиш месечните вноски по кредита. Не забравяй да обмислиш какво ще правиш в случай на форсмажорни обстоятелства – забавяне на заплата, здравословни проблеми, увреждане… Такива събития не могат да бъдат предвидени, но кредитът все пак ще трябва да бъде изплащан.

Избери правилния тип кредит за теб

Преди да отидеш в банката, ясно определи целта на кредита. Помисли дали сумата е малка, или голяма; дали имаш нужда от средства за ремонт или пари за почивка, имаш конкретна цел на покупката – например, нова кола, апартамент, или вила, или просто искаш да имаш пари в резерв, за “всеки случай”? Всичко това пряко влияе на вида на заема, условията по неговото изпълнение и лихвения процент. В зависимост от целите, кредитните продукти се делят на целеви и нецелеви.

Целеви кредити

Тези кредити са по-изгодни за кредитополучателя, тъй като банките предлагат по-ниски лихви.

Видове целеви кредити

Възможностите, които банките предлагат за целеви кредити, са много и трудно биха могли да бъдат обхванати в тази статия. Затова по-долу ще се спрем само на най-често срещаните видове целеви кредити. 

• Потребителски кредит за покупка на изплащане или стоков кредит – често можеш да сключиш договор за такъв кредит директно в магазина, при покупката на стоката;
• Автомобилен лизинг, или кредит за покупка на автомобил;
• Ипотечен кредит;
• Студентски кредити.

Особености на целевите кредити

Целевите кредити се отпускат единствено за закупуване на определени стоки или услуги, които трябва да бъдат описани в договора за кредит. Това означава, че не можеш да похарчиш парите от целеви кредит за други нужди, нито да ги използваш свободно. Друга особеност е, че много целеви кредити (например ипотечните или при лизинг на автомобил) се издават срещу обезпечение на закупените стоки, като то не може да се продава, дарява или заменя. Предимствата на тези кредити е ниската им лихва, гъвкавите условия, както и по-голяма възможност за отпускане на по-голяма сума.

Нецелеви кредити

Този тип кредити ти дава възможност да изразходваш отпуснатата сума по всякакъв начин, като банката не се интересува за какво ще похарчиш парите. 

Видове нецелеви кредити

Когато имаш нужда от по-голяма сума, по-доброто решение е да вземеш потребителски кредит. Лихвите по него могат да варират в зависимост от различни фактори, които банката взима предвид (сред които дали си клиент на банката, какви са твоите доходи, каква е твоята кредитна история, какъв е периодът за погасяване на кредита и други). 

Ако ти трябват малко пари за кратък период, можеш да се спреш на кредитна карта или да се спреш на финансова институция за микрофинансиране.

Разгледай оферти от различни банки

В съвременните условия търговските банки се конкурират помежду си – използвай го! Много банки предлагат по-изгодни условия за получаване на кредит за своите клиенти, които получават заплата или пенсия по банкова карта. Ситуацията обаче е динамична и някоя банка може да ти предложи кредит с по-ниска лихва от тази, чиито услуги използваш към момента. Експертите съветват да сравниш оферти от поне четири банки. Не се притеснявай да поискаш погасителен план, както и да зададеш всички въпроси, които имаш, докато ти е напълно ясно какви са изискванията към теб, както и какъв пакет от документи са необходими, за да кандидатстваш за избрания от теб кредит.

Изчисляване на допълнителните разходи

Когато избираш банка, не мисли единствено за това лихвата да е ниска. По време на подписването и изплащането на кредита, може да се сблъскаш с допълнителни разходи, като необходимостта да сключиш застраховка, както и да бъдат начислени различни комисионни. Не забравяй да поискаш от банковия консултант погасителен план – като събереш всички вноски и извадиш чистата стойност на кредита от получената сума, ще разбереш каква е сумата, която ще доплатиш в полза на банката, но имай предвид, че при сключване на застраховка, плащанията по полицата не са включени в погасителния план – добре да съобразиш и това перо. Може би, когато видиш всички тези суми на куп, това ще те приземи и ще се откажеш от всички мисли за взимане на кредит.

Застраховка – да вземеш или да не вземеш

Много банки не издават кредит, без сключване на задължителна застраховка, въпреки че такова изискване в повечето случаи (с изключение на кредити за автомобили и ипотеки) е незаконно. Експертите смятат, че отказът от застраховка е полезен. Не се притеснявай – можеш да вземеш кредит със сключена застраховка, а няколко дни по-късно да подадеш писмен отказ от нея към застрахователната компания. В този случай лихвеният процент по кредита може да се увеличи, но това няма да се отрази по никакъв начин на кредитната ти история.

Документи за получаване на кредит

Банките се опитват да сведат до минимум рисковете от невръщане на средствата, поради което поставят високи изисквания към кредитополучателите, като изискват голям брой документи в доказателство за платежоспособност, понякога изискват и допълнително обезпечение или участието на поръчители. В този случай твоята задача е да докажеш, че си в състояние да погасиш кредита без забавяне. Затова се опитай да събереш и предоставиш максимално пълен пакет от документи, който задължително включва лична карта, удостоверение за доход за последните няколко месеца, копие от трудовата книжка, но може да се наложи да предоставиш и допълнителни застрахователна оценка (при целевите кредити) и друга документация. Не се притеснявай – банката ще ти предостави списък с всички документи, необходими за отпускане на кредита, като ще следи да предадеш всички, които са задължителни. 

Заключение

Очертахме в най-общи линии как да вземеш кредит, така че да си спестиш месечни разходи, като се постарахме съветите ни да са прости и разбираеми. Целта ни е, ако в крайна сметка решиш да вземеш кредит, или смяташ, че нямаш друг избор, вноските по него да не ти бъдат в сериозна тежест.